Електронні гроші отримали легальний статус, а PayPal – перспективи прописатися в Україні
Дмитро Соболєв, експерт у сфері фінансів
Нещодавно ухвалений закон «Про платіжні послуги» нарешті фіксує майже усі інноваційні технічні зміни на ринку фінансових послуг і відкриває нові перспективи
В наше повсякденне життя увійшло і стало звичайним багато інновацій технічного характеру. Зокрема, істотно змінилася сфера персональних фінансів і зараз майже кожен використовує банківські картки для оплати товарів чи послуг, має можливість будь-що оплатити Інтернетом за допомогою систем онлайн-банкінгу, а також має, принаймні, уяву про електронні гроші та заощадження у них.
Проте, до липня цього року значна кількість платіжних послуг, якими ми користуємося, була врегульована підзаконними актами, бо базовий закон в цій царині фактично не змінювався з початку 2000-х років.
Нарешті 30 червня 2021 року парламент ухвалив Закон України «Про платіжні послуги», 29 липня його підписав Президент України Володимир Зеленський, а набув чинності він з 31 липня, коли був оприлюднений.
Не зважаючи на те, що норми закону регулюватимуть відносини між банками, фінансовими та нефінансовими установами та їх клієнтами і контрагентами, а це майже все доросле населення країни, лише експертне середовище зацікавилось тим, які ж норми прописали у документі. Загалом ЗМІ також обійшли своєю увагою один з найважливіших регуляторних актив у фінансовій сфері країни.
Спробуємо трохи виправити ситуацію та подивитися, що саме змінюється і якими будуть основні наслідки введення в дію основних законодавчих норм, що відбудеться після закінчення річного перехідного періоду, а саме з 1 серпня 2022 року.
Так, закон:
- адаптує українське законодавство до правового поля Європейського Союзу, що в майбутньому дасть змогу інтегрувати платіжну систему України з системою ЄС;
- посилює захист прав споживачів платіжних послуг і забезпечує прозорість їхнього надання;
- створює умови для запровадження в Україні концепції відкритого банкінгу (Open banking), що має об'єднати різних надавачів платіжних послуг і технологічні платформи в єдину платіжну екосистему, що, у свою чергу, надасть можливість українцям використовувати будь-які міжнародні платіжні системи для розрахунків, зокрема PayPal. Очікується, що Open banking запрацює в Україні з 2023 року;
- дає визначення термінам та поняттям, що використовуються у роботі в сфері сучасних платіжних операцій, зокрема кодифікує поняття «електронні гроші» та «цифрова валюта»;
- надає НБУ право випускати «цифрову валюту Національного банку України», а також створити регуляторну «пісочницю» – платформу для тестування послуг, технологій та інструментів на платіжному ринку, заснованих на інноваційних технологіях;
- визначає дев'ять категорій тих, хто надає платіжні послуги і дев'ять видів платіжних послуг:
За законом, виключне право надавати платіжні послуги матимуть:
1) банки;
2) платіжні установи (в т.ч. малі);
3) філії іноземних платіжних установ;
4) установи електронних грошей;
5) фінансові установи, що мають право на надання платіжних послуг;
6) оператори поштового зв'язку;
7) постачальники нефінансових платіжних послуг;
8) Національний банк України;
9) органи державної влади, місцевого самоврядування.
І всі оператори мають пройти державну реєстрацію, реєстр веде НБУ.
Законом визначається 9 видів платіжних послуг (сім фінансових та дві не фінансові):
1) зарахування готівкових коштів на рахунки користувачів, включаючи відкриття / обслуговування / закриття таких рахунків;
2) зняття готівкових коштів з рахунків користувачів;
3) платежі з рахунку на рахунок власних коштів користувача;
4) платежі з рахунку на рахунок кредитних коштів;
5) випуск платіжних інструментів та / або їх еквайринг;
6) переказ грошей без відкриття рахунку;
7) випуск електронних грошей та здійснення платіжних операцій з ними (включаючи е-гаманці);
8) ініціювання платіжної операції (нефінансова послуга);
9) надання відомостей по рахунках (нефінансова послуга).
Також, з метою захисту клієнтів платіжних систем від можливих шахрайських дій у випадку отримання доступу сторонніх осіб до гаджетів, прив’язаних до акаунтів у платіжних системах на окремі види операцій введено законодавчі обмеження. Наприклад, розмір послуги з виконання платіжних операцій, що надаються оператором телекомунікацій, провайдером телекомунікацій, провайдером програмної послуги своєму абоненту - отримувачу послуг для оплати цифрового контенту не може перевищувати 20% від мінімальної зарплати.
Чи означатиме ухвалення даного закону, що всі можливі питання роботи системи платіжних послуг вирішено раз і назавжди? – ні! Проте більшість з того, що за останні 20 років стали звичними і зручними сервісами будуть безпечнішими, а доступність їх для населення – підвищиться, як і рівень захисту користувачів.
